如果不付款回頭車的原因是真實的，那麼債務人除了宣布破產外別無選擇。由於這種聲明對雙方來說都是厄運，因此下一個最佳選擇是與債權人談判以解決問題。
儘管最好由結算機構進行負債談判，但也可以通過牢記某些基本要點自行解決債務問題。
首先，在致電收款機構之前，應將所有必要的詳細信息放在手邊。這些詳細信息包括債權人的來信、最後支付的賬單、最近賬單的副本等。
制定一個便於消費者執行的還款計劃是必要的——債務人願意接受的還款金額、收款並開始支付所需的時間、一次性或每月支付分期付款等應事先決定。
打電話給債權人時，應確保通話的人是負責人。這些人比其他人更通情達理，對債務談判持開放態度。
債務人不應就口頭協議或任何其他形式的非正式解決方案達成一致。
所有通信都應通過掛號郵件進行，並應保留收據。
無論結算金額是多少，都應以書面形式向債權人索取。
當談判開始時，消費者不應該看起來太急於解決。如果債務延長很長時間，那麼解決的金額將少得多。債務人應該在開始時弄清楚他當時欠誰的債。通常，在幾個月未付款後，債務會從原始債權人轉移到收款機構。
債務整合催收機構以低至每美元 7 美分的價格從原始債權人那裡購買債務。因此，如果這些收款人要求全額或更多，債務人應立即拒絕支付。債務談判應首先提出支付到期總金額的 20% 或更少的金額。
這些情況下，破產威脅很有效。如果債權人知道債務人即將宣布破產，那麼他們會心甘情願地支付債務人可以支付的金額。
債務整合通過這種方式，許多人已經能夠消除50%以上的債務。
債務整合要自己清償債務，代償房貸需要花費大量時間、耐心和法律知識。獲得有關債務驗證和訴訟時效的更多信息對一個人來說至關重要。諮詢財務顧問並熟悉 FDCPA（公平收債行為法）將對願意自行清償債務的消費者大有裨益。
幾乎每個州都有代償房貸債務清算公司，代償房貸但有些公司在債務談判方面比其他公司更有經驗。
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